Athugaðu bónus-malus hlutfallið
efni
Frá örófi alda hefur vátryggingarsamningur verið aðgreindur með áhættueinkennum, það er að segja að vátryggjandinn gæti bæði haft mikinn hagnað og verið „í mínus“, allt eftir aðstæðum í raunveruleikanum. Í vátryggingaviðskiptum reynir sérhvert fagfyrirtæki að reikna út öll tækifæri til hagnaðar og hugsanlegrar áhættu til að forðast efnahagslegt hrun. Til að gera þetta er einn af lykilstuðlunum á sviði bílatrygginga CBM (bónus-malus stuðull).
Hugmynd og gildi KBM
Þýtt úr latínu þýðir bónus „gott“ og malus þýðir „slæmt“. Þetta varpar ljósi á meginregluna um útreikning tryggingavísis: tekið er tillit til allt slæmt sem kom fyrir ökumanninn (vátryggðir atburðir) og allt gott (slysalaus akstur).
Almennt séð eru nokkrar aðferðir til að skilja bónus-malus stuðulinn, sem eru aðeins frábrugðnar í fíngerðum túlkun hugtaksins, en hafa sama kjarna. CBM er:
- afsláttarkerfi fyrir ökumann fyrir akstur án slyss;
- aðferð til að reikna út vátryggingarkostnað, að teknu tilliti til fyrri reynslu af því að vátryggðir atburðir gerðust með ökumanni;
- kerfi einkunna og umbunar fyrir ökumenn sem ekki sækja um tryggingargreiðslur og eru ekki með tryggða atburði vegna eigin sök.
Það er sama hvernig við lítum á þetta hugtak, kjarni þess er að lækka verð á OSAGO vátryggingarskírteini fyrir ábyrgustu ökumenn sem í langan tíma ná að forðast uppkomu vátryggðra atburða með bíl sínum og þar af leiðandi umsóknir um tryggingabætur. Slíkir ökumenn skila mestum hagnaði til bílatryggingafélaga og því eru þeir síðarnefndu tilbúnir til að sýna hámarkshollustu við ákvörðun verðtrygginga. Í neyðarakstri á hið gagnstæða mynstur við.
Aðferðir til að reikna út og athuga KBM fyrir OSAGO
Eftir aðstæðum er þægilegra fyrir suma að reikna sjálfstætt út mögulegan BMF, en fyrir aðra er auðveldara að snúa sér í opinbera gagnagrunna og fá upplýsingar í fullbúnu formi. Hins vegar, í umdeilanlegum aðstæðum, þegar KBM reiknað af vátryggjanda er frábrugðið því sem bíleigandinn ætlast til í óhagstæða átt, er mjög gagnlegt að geta sjálfstætt reiknað út stuðulinn þinn.
Útreikningur á KBM samkvæmt gildistöflunni
Til að reikna út bónus-malus stuðulinn fyrir OSAGO þurfum við eftirfarandi upplýsingar:
- akstursreynsla;
- sögu tjóna vegna vátryggingatjóna undanfarin ár.
Útreikningar til að ákvarða CBM eru gerðir á grundvelli töflu sem samþykkt er í öllum vátryggingafélögum í Rússlandi.
Nýtt hugtak í töflunni er „bílaeigendaflokkur“. Alls má greina 15 flokka frá M til 13. Upphafsnámskeiðið, sem er úthlutað bíleigendum sem ekki höfðu áður reynslu af akstri ökutækis, er þriðji. Það er hann sem samsvarar hlutlausum KBM sem jafngildir einum, það er 100% af verði. Ennfremur, eftir fækkun eða aukningu bíleiganda í flokki, mun KBM hans einnig breytast. Fyrir hvert ár í kjölfar slysalauss aksturs lækkar bónus-malushlutfall ökumanns um 0,05, það er að lokaverð tryggingarinnar verður 5% lægra. Þú getur tekið eftir þessari þróun sjálfur með því að skoða annan dálk töflunnar frá toppi til botns.
Lágmarksgildi KBM samsvarar flokki M. M stendur fyrir malus, sem við þekkjum undir nafni stuðulsins sem er til umræðu. Malus er lægsti punktur þessa stuðuls og er 2,45, það er að segja að hann gerir stefnuna næstum 2,5 sinnum dýrari.
Þú gætir líka tekið eftir því að BSC breytist ekki alltaf um sama fjölda stiga. Helsta rökfræðin er sú að því lengur sem ökumaður ekur bílnum án þess að vátryggðir atburðir gerist, því lægri verður stuðullinn. Ef á fyrsta ári hann lenti í slysi, þá er mesta tapið í KBM - frá 1 til 1,4, það er hækkun á verði um 40% fyrir stefnuna. Þetta stafar af því að ungi ökumaðurinn hefur ekki sannað sig á neinn hátt og hefur þegar lent í slysi og dregur það í efa hversu ökuhæfni hans er.
Við skulum gefa dæmi til að treysta getu til að nota töfluna og auðveldlega reikna út BMF út frá einstökum gögnum sem þú hefur. Segjum að þú hafir ekið einkabílnum þínum slysalaust í þrjú ár. Því færðu bílaeiganda í flokki 6 með 0,85 bónus-malus hlutfall og 15% afslátt af verði hefðbundinnar tryggingar. Gefum okkur ennfremur að þú hafir lent í slysi og leitað til vátryggjanda þíns um endurgreiðslu á því ári. Vegna þessa óheppilega atburðar mun bekkurinn þinn lækka um eitt stig og áætlaður gjaldskrá hækkar í 0,9, sem samsvarar aðeins 10% af afsláttinum. Þannig mun eitt slys kosta þig 5% hækkun á verði vátryggingarinnar í framtíðinni.
Til að ákvarða flokkinn er tekið tillit til upplýsinga um samninga sem lauk fyrir ekki meira en ári síðan. Því þegar vátryggingarbrot er meira en ár er bónusinn núllstilltur.
Tafla: skilgreining á KBM
| Bílaeigendaflokkur | KBM | Breyting á flokki eiganda bílsins vegna vátryggðra atburða á árinu | ||||
| 0 útborganir | 1 útborgun | 2 útborganir | 3 útborganir | 4 eða fleiri greiðslur | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Myndband: um að athuga KBM samkvæmt töflunni
Athugaðu KBM á opinberu vefsíðu RSA
Stundum er gagnlegt að horfa á sjálfan sig með augum vátryggjenda og skilja hvers konar afslátt þú átt rétt á. Þægilegasta leiðin til að fá aðgang að opinberum upplýsingum ókeypis er opinber vefsíða PCA. Það skal tekið fram að bókstaflega síðustu mánuði hefur það tekið miklum breytingum, orðið nútímalegra og þægilegra í notkun.
Almennt séð þarftu aðeins að taka þessi fáu einföldu skref til að fá áhugaverðar upplýsingar um bónus-malus stuðulinn:
- Farðu á opinberu vefgátt RSA. Síðan Athugaðu KBM er staðsett í hlutanum Útreikningar. Þar verður þú að haka í reitinn sem gefur til kynna samþykki fyrir vinnslu persónuupplýsinga og einnig smella á „Í lagi“ hnappinn.
Ekki gleyma að samþykkja vinnslu persónuupplýsinga, því án þess er ómögulegt að athuga KBM - Með því að smella á „Í lagi“ hnappinn verður þú færð á síðu síðunnar með reiti til að fylla út. Lögboðnar línur eru merktar með rauðri stjörnu. Eftir að hafa slegið inn gögnin, ekki gleyma að standast „Ég er ekki vélmenni“ hakið með því að haka í viðeigandi reit.Það ætti að hafa í huga að KBM gögn eru aðeins tiltæk fyrir ökumenn sem eru ríkisborgarar í Rússlandi
- Að lokum, smelltu á "Leita" hnappinn og skoðaðu niðurstöðurnar sem birtast í sérstökum glugga.Ef samkvæmt gögnum þínum er röng birting á KBM, ættir þú að hafa samband við vátryggjanda til að fá skýringar
PCA gagnagrunnurinn er áreiðanlegasti ytri upplýsingagjafinn þar sem hann safnar gögnum frá öllum tryggingafélögum. Ef stuðull vátryggjenda er frábrugðinn því sem tilgreint er á vefsíðunni er honum skylt að athuga hann og endurreikna.
Myndband: BCC útreikningur með því að nota opinbera vefgátt rússneska sambands bifreiðatryggingafélaga
Leiðir til að endurheimta KBM
Af ýmsum ástæðum gæti stuðullinn þinn, þegar hann er skoðaður á opinberu vefsíðu PCA, ekki verið sýndur á fullnægjandi hátt miðað við raunverulegar aðstæður og útreikningar þínir gerðir samkvæmt töflunni. Að jafnaði leiða mistök með KBM til verulegrar hækkunar á kostnaði við skyldutryggingarskírteini fyrir "bifreiðaborgara" og munu því auka þegar alvarlega byrði á fjárhagsáætlun þinni. Ástæðan fyrir bilun í útreikningi stuðulsins getur verið:
- mannlegur þáttur (villa vátryggingafulltrúa við skráningu persónuupplýsinga);
- fyrirhuguð breyting á ökuskírteini (ef vátryggjanda var ekki tilkynnt um það);
- framkvæmd „ótakmarkaðrar“ OSAGO stefnu;
- innifalið í tryggingu fleiri en eins manns (mat MSC verður að lágmarki). Til dæmis, ef bíleigandi með BMF 0,9 og 0,6 er innifalinn í tryggingunni, þá verður afslátturinn 10%, ekki 40%;
- lýsa bifreiðatryggingafélagi sem þú notaðir til gjaldþrots.
Endurheimt bónus-malus stuðulsins á vefsíðu PCA
Ein auðveldasta leiðin til að endurheimta KBM er áfrýjun á netinu til rússneska sambands bifreiðatryggingafélaga á opinberu vefsíðu þeirra. Til að gera þetta þarftu aðeins netaðgang og smá tíma til að fylla út og senda inn umsókn.
Gerðu kvörtun á hendur vátryggingafélaginu á stöðluðu eyðublaði eða áfrýjun í frjálsu formi ef kjarni þess tengist ekki aðgerðum vátryggjanda. Þú getur sent skjalið með tölvupósti request@autoins.ru eða í gegnum "Feedback" eyðublaðið.
Nauðsynlegar upplýsingar til að tilgreina, án þeirra verður umsóknin ekki tekin til greina:
- F. I. O. að fullu;
- fæðingardagur;
- ökuskírteinisnúmer með afriti af ökuskírteini (eða vegabréfi - fyrir samninga sem gerðir eru með skilmálum sem takmarka ekki fjölda aðila sem mega stjórna ökutæki).
PCA mun ekki gera leiðréttingar á gagnagrunninum sjálfum. Umsóknin mun skuldbinda vátryggjanda til að endurreikna stuðulinn og leggja fram réttar upplýsingar.
Eiginleikar endurreisnar KBM í fjarveru gamalla CMTPL stefnu
Að jafnaði er hagstæðasti bónus-malus-stuðullinn með ökumönnum með nokkuð langa reynslu af slysalausum akstri (10 ár eða lengur). Við slíkar aðstæður er nokkuð erfitt að halda öllum nauðsynlegum skjölum frá tryggingafélögunum. Þetta á sérstaklega við um þá bílaeigendur sem hafa ítrekað skipt um vátryggjanda.
Sem betur fer er óþarfi samkvæmt lagabókstafnum að safna og geyma tryggingar allan tímann sem þú keyrir bíl. Svo, í samræmi við 10. mgr. 15. grein alríkislaga "On OSAGO" nr. 40-FZ inniheldur eftirfarandi gagnlegar skyldur vátryggjanda:
Við uppsögn vátryggingarsamnings skal vátryggjandi veita vátryggðum upplýsingar um fjölda og eðli vátryggðra atburða sem orðið hafa, um framkvæmdar vátryggingarbætur og um væntanlegar vátryggingarbætur, um gildistíma vátryggingar, s.l. yfirvegaðar og óafgreiddar kröfur tjónþola um vátryggingarbætur og aðrar upplýsingar um tryggingar á gildistíma skyldutryggingarsamnings.vátryggingar (hér eftir nefnd vátryggingaupplýsingar). Upplýsingar um tryggingar eru veittar af vátryggjendum án endurgjalds skriflega og eru einnig færðar inn í sjálfvirkt upplýsingakerfi skyldutrygginga sem búið er til í samræmi við 30. grein þessara sambandslaga.
Að lokum, auk ókeypis skriflegrar tilvísunar, þarf vátryggjandinn einnig að færa upplýsingar um tryggingar tafarlaust inn í OSAGO AIS gagnagrunninn, þaðan sem nýja tryggingafélagið þitt getur fengið þær.
Aðrar leiðir til að endurheimta KBM
Að sækja um til RSA er langt frá því eina, og í raun ekki skilvirkasta leiðin til að endurheimta réttlæti í málum um að sannreyna réttmæti útreikninga KBM. Hér eru aðeins nokkrar aðrar aðferðir:
- kvörtun til tryggingafélagsins;
- kvörtun til Seðlabankans;
- greidd auðlindir á netinu;
- tryggingar umboðsmenn.
Hafa samband við tryggingafélag
Vegna lagabreytinga sem átt hafa sér stað á undanförnum árum er ákjósanlegasti kosturinn að hafa beint samband við SH sem notaði rangt stuðulgildi. Staðreyndin er sú að frá árslokum 2016, við móttöku umsóknar frá vátryggðum, er vátryggjanda skylt að sannreyna sjálfstætt hvort stuðullinn sem notaður er eða á að nota samsvari gildinu sem er að finna í AIS PCA. Að auki hafa aðeins vátryggjendur rétt til að leggja fram gögn um samninga og vátryggða atburði til skráningar í PCA gagnagrunninn.
Næstum öll tryggingafélög eru nú með vefsíðu þar sem þú getur kvartað yfir röngum útreikningi á KBM án þess að eyða tíma í persónulega heimsókn.
Við skulum taka sem dæmi slíka síðu á vefsíðu vinsælasta vátryggjandans í Rússlandi - Rosgosstrakh. Hér eru skrefin til að senda inn beiðni:
- Fyrst af öllu ættir þú að fara á vefsíðu Rosgosstrakh tryggingafélagsins og finna síðu til að skilja eftir beiðnir sem kallast "viðbrögð".Áður en þú sendir sérstaka beiðni til fyrirtækisins er nauðsynlegt að haka við reitina „einstaklingur / lögaðili“ og velja efni
- Næst, neðst á síðunni, velurðu „Fill out the form“ og fyllir út alla dálka sem eru merktir sem skyldubundnir.Að fylla út öll gögn um stefnuna og umsækjanda sjálfan mun leyfa CSG að sannreyna réttmæti útreikninga á KBM
Í lokin þarf að slá inn kóðann af myndinni og samþykkja úrvinnslu gagna, auk þess að senda áfrýjun með því að smella á græna hnappinn neðst á síðunni.
Án þess að standast staðfestinguna með því að slá inn kóðann úr myndinni og samþykkja vinnslu persónuupplýsinga er ómögulegt að senda áfrýjun
Almennt séð eru öll endurgjöfareyðublöð mjög svipuð og krefjast eftirfarandi upplýsinga:
- upplýsingar um vátryggingarskírteini;
- fjölda ökumanna og upplýsingar um hvern þeirra (fullt nafn, fæðingardagur, vegabréf og upplýsingar um ökuskírteini);
- gögn ökutækisins sjálfs (VIN, ríkisnúmer).
Munurinn liggur aðeins í þægindum og litríkleika viðmóts vefsíðu vátryggjandans.
Kvörtun til Seðlabankans
Ein áhrifaríkasta leiðin, ef að hafa samband við tryggingafélagið gaf ekki tilætluðum árangri, er að leggja fram kvörtun til Seðlabanka Rússlands (CBR). Til að gera þetta verður þú að gera eftirfarandi:
- Farðu á síðu Seðlabankans „Senda inn kvörtun“.Með því að fara á viðeigandi síðu á vef Seðlabankans verður þú að velja efni kvörtunarinnar úr valkostunum hér að neðan
- Í hlutanum "Tryggingastofnanir" skaltu velja OSAGO og af listanum hér að neðan - "röng notkun KBM (afsláttar fyrir slysalausan akstur) við samningsgerð."Vátryggjendur eru undir eftirliti Seðlabanka Rússlands, svo það er ekki tóm æfing að skrifa kvartanir gegn þeim á þessu heimilisfangi
- Lestu upplýsingarnar og smelltu á „Nei, haltu áfram að leggja fram kvörtun“. Fyrir framan þig opnast nokkrir gluggar sem fylla þarf út.Til að geta skrifað kæru skal tekið fram að upplýsingarnar sem veittar voru hjálpuðu þér ekki
- Eftir að hafa smellt á "næsta" hnappinn, fylltu út persónulegar upplýsingar þínar og kvörtunin verður send.Nákvæm (í samræmi við opinber skjöl) útfylling vegabréfagagna tryggir umfjöllun um umsóknina þar sem Seðlabankinn hefur rétt til að hunsa nafnlausar beiðnir
Greidd netþjónusta
Í dag eru mörg tilboð á netinu frá viðskiptalegum netvirkjum sem bjóða upp á þjónustu sína fyrir endurreisn KBM fyrir tiltölulega lítinn pening án þess að fara að heiman.
Ef þú ákveður samt að snúa þér til slíkra vefsvæða til að fá hjálp, þá skaltu hafa að leiðarljósi ráðleggingar venjulegra ökumanna sem voru ánægðir með gæði þjónustunnar og heiðarleika milliliðsins.
Myndband: meira um hvernig á að endurheimta stuðulinn
MBM er nauðsynleg breyta sem, allt eftir aðstæðum, getur annað hvort aukið kostnað við OSAGO stefnu þína eða helmingað hann. Það er afar gagnlegt að læra hvernig á að nota töfluna og sjálfstætt reikna stuðulinn þinn, svo að ef villur vátryggjenda eru, í tæka tíð til að sækja um leiðréttingu þeirra til tryggingafélagsins sjálfs eða til eftirlitsyfirvalda (Seðlabanka) og fagfélaga ( rússneska sambandið bifreiðatryggingafélaga).
