Bætur fyrir tjón og slys: hverjir njóta góðs af þeim og hvenær?

Getur bíll eftir árekstur þar sem aðeins er skipt um hliðarfóður, hægri hjólskál, stuðara og framrúðu flokkast sem heildartjón af tryggingafélaginu? Já, það getur það. Hvað er í gangi hér?

Heiltjón er skilgreint sem aðstæður þar sem að koma ökutækinu í það ástand sem það var í fyrir slysið væri ómögulegt eða væri of kostnaðarsamt. Í slíkum aðstæðum getur tjónþoli einungis treyst á greiðslu peninga, því hann getur aðeins sagt skilið við bílinn. Ákvörðun arðsemisþröskulds viðgerðar og þar með útreikning tjóns á heildarfjárhæð er mismunandi fyrir OSAGO og CASCO.

Full tjóna- og ábyrgðartrygging

Fullt tjón í tilviki OSAGO á sér stað þegar ökutækið er svo mikið tjón að ekki er hægt að gera við það, þar sem verðmæti þess er meira en verðmæti ökutækisins við gjaldþrotaskipti.

- Hugtakið "heildartap" ætti aðeins að skoða frá efnahagslegu sjónarmiði. Hér er átt við þær aðstæður að væntanlegur kostnaður við bílaviðgerðir, þ.e. þær sem við þyrftum að bera ef pantað væri bílaviðgerð á verkstæði í samsvarandi, að jafnaði virtum flokki, ná ákveðnu hlutfalli af bílamarkaði. verð. Með öðrum orðum, aðstæður þar sem engin efnahagsleg rök eru fyrir viðgerðinni, þ.e.a.s. það er ekki hagkvæmt að gera við bílinn,“ segir Jacek Kaminski, tæknilegur tjónastjóri hjá Proama.

Verði tjón samkvæmt OSAGO ökutækjaeigenda er viðgerðarkostnaðarmörk 100 prósent, þ.e. kostnaður við viðgerðina verður að vera jafn eða meiri en verðmæti óskemmda ökutækisins.

Sjá einnig: Athugið! Þú færð óábyrgðarsekt þótt bíllinn sé ekki í gangi 

Bætur fyrir heildartjón samkvæmt ábyrgðartryggingu ákvarðast með því að lækka verðmæti ökutækis fyrir tjón sem nemur verðmæti hins skemmda ökutækis eftir slys, þ.e. leifar.

Samtals AC tap og tryggingar

Með stefnu um sjálfvirka skrokk er staðan önnur. Arðsemismörk viðgerðar, þ.e. viðurkenning á tjóni sem heildar, er stjórnað af almennum tryggingaskilmálum AC Insurance, sem sett eru af einstökum vátryggingafélögum.

Meginreglan um ákvörðun bótafjárhæðar þegar um AU er að ræða fer fram í samræmi við ákvæði GOU, hins vegar er arðsemismörk fyrir viðgerðir venjulega sett á 60 til 80 prósent af verðmæti ökutækisins. Þannig telst tjónið fullbúið ef kostnaður við viðgerð fer yfir kostnaðarmörk sem tilgreind eru í samningi.

– Við bætur vegna tjóns samkvæmt frjálsum vélknúnum vélknúnum setja vátryggingafélög venjulega takmörk á kostnaði við viðgerðir sem gerðar eru í ákveðinni röð, í samræmi við samningsskilmála, við að meðaltali 70 prósent af markaðsvirði ökutækis. . bætir Jacek Kaminsky við.

Sjá einnig: Förgun og afskráning bíls - ekki selja hann í rusl 

Í reynd þýðir þetta að algjört tjón getur orðið ef við erum eigandi gamallar bíls og aðeins tveir eða þrír þættir eru skemmdir, eins og stuðari, stökkvari, framljós og vélarhlíf. Því meiri líkur á algjörum dauða, því eldri sem bíllinn okkar er, því meira er tjónið eða tegund bílsins tilheyrir hinum virtu, sem þýðir að verð á varahlutum af þessu merki eru dýrari en fyrir aðrar tegundir. Sem dæmi má nefna nokkur vörumerki frá Austurlöndum fjær sem hafa ekki framleiðsluaðstöðu í Evrópu.

Sjá einnig:

VARAHLUTI Í BÍLINN ÞINN Í REGIOMOTO.PL VERSLUNNI FINNUR ÞÚ MILLJÓNIR AF BÍLAHLUTA FYRIR ÖLL MERKI. VIÐ EIGUM LÍKA DEKK OG hjól, OLÍUR OG VÖKVA, rafhlöður og ljósa, aukahluti til að stilla, utanvega- og gasuppsetningar

Hvernig er fjárhæð bóta reiknuð ef um heildartjón er að ræða?

Hvernig er bótafjárhæð ákvarðað ef um heildartjón er að ræða? Bótafjárhæðin er mismunurinn á markaðsvirði hins óskemmda ökutækis rétt fyrir áreksturinn og verðmæti hins skemmda ökutækis eftir áreksturinn eða slysið. Slíkt ökutæki er nefnt „afgangur“.

Það er gott að vita að þegar vátryggjandi flokkar tjón sem algert tjón er tjónaði bíllinn áfram eign fórnarlambsins. Tryggingafélagið getur eða má ekki taka við því sem eftir er af því. Taki vátryggjandi við flakinu að kröfu eiganda eða að frumkvæði vátryggingafélagsins skulu bætur vera jafnháar verðmæti hins óskemmda ökutækis.

Sjá einnig: Bílaviðgerðir undir tryggingu - reiðufé eða peningalaus greiðsla? 

Hvað á að gera þegar við eigum afgang og bætur?

– selja eftirstöðvarnar á verði sem, þegar lagt er við bótafjárhæðina, jafngildir markaðsvirði bílsins eða leita ódýrari leiða til að gera við bílinn en gera við í virtri verksmiðju til að gera samning. upphæð bóta sem fengust, útskýrir Kaminsky.

Hvers vegna eru fullar tjónsbætur oft gagnlegar fyrir vátryggjendum?

Tryggingafélög eru ánægð með að nýta tapið að fullu.

- Hvar sem efnahagslegar ástæður eru fyrir hendi, viðurkennir samfélagið alltaf heildartapið. Þetta form endurheimtar eftir árekstur eða slys er auðveldara og ódýrara fyrir vátryggjanda. Engin vandamál eru með uppgjör viðgerða, deilur við verkstæðið ef um peningalaust eyðublað er að ræða eða nauðsyn þess að standa straum af kostnaði við varabifreið, segir forstöðumaður Kristina Krawczyk hjá embætti umboðsmanns trygginga. – Áður en ákvörðun er tekin um heildartap, keyra sérfræðingar hjá tryggingafélaginu kostnaðaruppgerð. Til að gera þetta, reiknaðu kostnað við viðgerðir á hámarks vinnustundahlutfalli á viðurkenndri bensínstöð með upprunalegum hlutum. Þegar um eldri ökutæki er að ræða er ekki erfitt að fara yfir tilskilin viðmiðunarmörk með algjöru tapi, útskýrir Kristina Krawczyk.

Annað bragð er að áætla verðmæti bílsins fyrir og eftir áreksturinn.

- Bíllinn fyrir áreksturinn er ódýrari og "afgangurinn" mjög dýr. Þannig verða matsgafflarnir, sem eru grundvöllur útborgunarinnar, allt í einu mjög þröngir, bætir forstjórinn við. Kravchik.

Einnig þarf að gæta að þeim skilyrðum sem tryggingafélagið tekur yfir, svokallaðar stöður.

— Þá er hægt að fela vátryggjanda söluna á flakinu, en hann gerir það ekki ókeypis. Tryggingafélög rukka XNUMX% þóknun fyrir slíka starfsemi, leggur áherslu á Christina Krawczyk.

Auðvitað er hægt að áfrýja mati vátryggjanda. En áfrýjunin verður að vera studd af sérstökum gögnum, áætlunum byggðar á Eurotax eða Audatex töflum. Í því skyni getur hann einnig tilnefnt sérfræðing sem athugar áætlun um kostnað við viðgerðir eða kostnað við "afganginn" sem tryggingafélagið gerir.

„Samkvæmt borgaralegum lögum höfum við þrjú ár til að kæra til tryggingafélagsins, en það er betra að gera það hraðar þegar við söfnum viðeigandi sönnunargögnum til að styðja rök okkar,“ bætir Kristina Krawczyk við.

Leiðin er ekki auðveld og því fer málið til umboðsmanns tryggingamála.

Á síðasta ári afgreiddum við yfir 15200 kvartanir tengdar bílatryggingum. Því miður höfum við ekki gögn um hversu margir þeirra vörðuðu heildartjón, bætir forstjórinn við. Kravchik.

Í SAMANTEKT: SKREF FYRIR SKREF HVERNIG Á AÐ GERA AÐ AÐ UPP SKEMMA

1. Tilkynning um tjón til vátryggjanda

2. Úttekt framkvæmt af matsmanni sem vátryggjandinn sendir

3. Arðsemisgreining á viðgerðum sem vátryggjandi gerir. Það lítur venjulega svona út:

Frágangur á AC skemmdum:

ef viðgerðarkostnaður, ákvarðaður í samræmi við samningsskilmála, er undir 70 prósentum af markaðsvirði ökutækisins - tap að hluta,

ef kostnaður við viðgerðir, ákvarðaður í samræmi við samningsskilmála, fer yfir 70 prósent - fullt tap

Uppgjör tjóna samkvæmt ábyrgðartryggingu:

ef áætlaður kostnaður við viðgerð ökutækis sem fram fer á verkstæði er undir 100% af markaðsvirði ökutækis - tap að hluta,

ef áætlaður kostnaður við viðgerð á bíl sem framleiddur er á verkstæði er meira en 100 prósent - heildartap

4. Heildartjónsákvörðun

5. Ákvörðun bótafjárhæðar sem nemur mismuninum á markaðsvirði ökutækis í óskemmdum ástandi (í augnablikinu fyrir árekstur) og verðmæti skemmda ökutækisins (í augnablikinu eftir áreksturinn), sem kallast " leifar".

6. Sala eftirstöðva sem, þegar við bætist bótafjárhæð, skulu jafngilda 100 prósentum. markaðsvirði bílsins.

7. Kannski - að finna ódýrari leiðir til að gera við ökutækið, kostnaður sem mun vera að upphæð bóta sem berast, eða áfrýja ákvörðun vátryggjanda.

Pavel Pucio