Útskýring á EOFY Vehicle Financing

Það getur verið flókið að fjármagna bíl, en hér er það sem þarf að hafa í huga þegar þú kaupir EOFY bíl.

Svo, eftir að hafa þefað út í loftið - af mikilli varkárni - og gengið úr skugga um að lok fjárhagsársins 2019-2020 verði eitt af frábæru tækifærunum til að fá góðan samning á nýjum bíl, þá situr þú eftir með aðeins tvær spurningar.

Sá fyrsti er fyndinn hvaða bíl þú ættir að velja til að færa þér mesta gleði og/eða hversdagslega hagkvæmni og notagildi (og kannski hvaða litur hann ætti að vera), en sá síðari er raunsærri og gæti takmarkað svörin þín. við fyrstu spurningunni, hvernig ætlarðu að borga fyrir það?

Þó að það sé margt sem þarf að segja til að spara fyrir bíl sem þú hefur efni á og borga reiðufé - það setur þig í helvítis samningsstöðu til að byrja með - tækifærin sem eru í boði í þessari EOFY þar sem bílasalar berjast við að auka sölu sína . markmið sem aldrei fyrr og þjóta því að bjóða þér ótrúleg og hugsanlega einstök tilboð sem eru of góð til að sleppa.

Þetta þýðir að þú ert að eyða peningum sem þú átt ekki nú þegar til að spara peninga til lengri tíma litið, en eignast samt eftirsóttan nýjan bíl hraðar. Og það þýðir að sökkva sér í sjálfsfjármögnunarskuldapottinn.

Hins vegar, ekki vera hræddur. Bílar eru dýrir - fyrir flest okkar eru þeir næststærsti kostnaðurinn sem við munum borga - en það eru fullt af fjármálastofnunum þarna úti sem eru tilbúnar að hjálpa. Reyndar, á núverandi, örlítið þjáða markaði, gætu lánveitendur líka verið aðeins meira áhugasamir en venjulega um að bjóða þér betri samning en nokkru sinni fyrr á hlutum eins og vöxtum, bara til að fá nokkra viðskiptavini.

Á venjulegum tímum fyrir veiru er bílalánaiðnaður Ástralíu risastór: Árið 220 greiddi lánveitandi eins og St. George's einn bílalán að andvirði 2019 milljóna dollara á mánuði. Samkvæmt Positive Lending Solutions eru bílalánin aðeins meira. meira en þrjú prósent af öllum skuldum ástralskra heimila, sem þýðir að ef þú gerir það að meðaltali, þá erum við öll með bílalán upp á um $670 hvert.

Í stuttu máli, þú ert ekki einn ef þú ert að hugsa um að fjármagna nýjan bíl - árið 2017 var fimmti hver nýr bíll keyptur með láni hér á landi og heildarlánsupphæðin nam heilum 8.5 milljörðum dollara. Henda notuðum bílum og öðrum tegundum farartækja og fer upphæðin upp í 16 milljarða dollara.

Er það þess virði að nota fjármagn til að kaupa nýjan bíl?

Þú ert ekki einn ef þú ert að hugsa um að fjármagna nýjan bíl.

Þó það sé vinsæll valkostur þýðir það auðvitað ekki að það sé fyrir alla, og þú munt alltaf finna einhvern - oft pabbi þinn - sem mun halda því fram að það sé slæm hugmynd að taka lán til að kaupa rýrnandi eign og að húsnæðislán og bílalán eru mjög mismunandi fjárhagsleg viðskipti.

Aðalatriðið er auðvitað að það að kaupa nýjan, hagnýtan, öruggan og áreiðanlegan bíl getur ekki aðeins sparað þér peninga heldur einnig aukið tekjumöguleika þína. Að aka gamalli sprengju, eins og við vitum öll, getur verið mun dýrara en góður bíll til lengri tíma litið.

Og aftur, það er þess virði að íhuga hversu freistandi tilboðin verða á þessu EOFY tímabili. Þetta er ekki tíminn til að missa af.

Ætlar einhver að lána þér peninga?

Jæja, það kemur allt að lánstraustssögu þinni, hvaða fjármálafyrirtæki meta getu þína til að endurgreiða lán. Þetta felur í sér núverandi tekjur þínar, kreditkorta- og önnur skuldastig og greining á útgjöldum þínum og ráðstöfunartekjum.

Auðvitað er lánshæfismatssaga þín mikilvæg og ef lánstraustsaga þín er slæm - vegna óreglulegra eða tilviljunarkenndra endurgreiðslna í fortíðinni, eða, jafnvel verra, eftir að hafa verið lagt hald á á einhvern hátt - verður það ekki eyðilagt. nothæft. Reyndar getur þetta leitt til þess að þú borgar miklu hærri vexti eða færð alls ekki fjármagn.

En þó svo sé, ekki örvænta. Gerðu bara betur.

„Ef þú borgar á réttum tíma innan 12 mánaða geturðu endurbyggt lánstraustið þitt og fengið lægri vexti,“ segir markaðsinnherji okkar okkur.

„Sagan er það — saga. Þú getur breytt lánstraustinu þínu og það mun gera lífið auðveldara og ódýrara í framtíðinni.“

Eins og þú kannski veist nota fjármálafyrirtæki punktakerfi til að ákvarða greiðslugetu þína og upphæðina sem þau lána þér. Þeir nota líka oft það sem kallað er Henderson Poverty Index, sem hljómar aumkunarvert en er í raun lækkandi mælikvarði sem notaður er til að mæla fjárhagsstöðu þína, eins og tekjur þínar, hjúskaparstöðu þína, hversu lengi þú hefur verið að vinna, hversu mörg börn þú átt. o.s.frv. á.

Bílategundin sem þú ert að skoða mun einnig hafa áhrif á upphæðina sem þú getur fengið að láni og vextina sem þú greiðir - til dæmis eru lánavextir á notuðum bíl dýrari en á nýjum bíl.

Hvaða tegundir bílalána eru til?

Vextir á bílaláni eru hærri en húsnæðislán og það er skynsamlegt að greiða fyrst upp lánið með hærri vöxtum.

Samkvæmt Automotive Holdings Group (AHG), sem telur sig vera stærsta bílasamstæðu Ástralíu, er algengasta bílafjármögnunarfyrirkomulagið fastvaxtalánasamningurinn.

Fyrirkomulag fastagjalda er notað af allt að 70% einstakra kaupenda.

Breytingar á landsreglum um neytendalán sem hafa áhrif á bílasala og fjármálamenn hafa leitt til þess að bankar hafa hert viðmið sín fyrir einkalánum undanfarin tvö ár, sem þýðir að fleiri eru að kaupa í gegnum sérhæfð bílalánafyrirtæki – eins og þér býðst á a. bílaumboð við bílakaup.

„Fjármál eru strangari vegna reglnanna,“ segir AHG. "En það hefur leitt til þess að umboðin hafa skrifað meira fjármagn."

Auðvitað er rétt að hafa í huga að fjármögnun er ein leið sem bílasali getur skorið miða við sölu á nýjum bíl, þannig að þú gætir verið að borga aðeins hærri vexti ef þú ferð þá leið. Það er þess virði að bera saman hvaða aðrar tegundir einkalána eru í boði - bara vegna þess að það gæti verið erfiðara að fá bílalán hjá banka þýðir ekki að það sé ómögulegt.

Aðrir lánveitendur segja frá því að fólk hafi orðið verðnæmari - í grundvallaratriðum minna hneigðist til að taka háar fjárhæðir að láni - eftir alþjóðlegu fjármálakreppuna, þróun sem er líkleg til að verða enn öfgakenndari þar sem núverandi efnahagshrun heldur áfram að bíta.

Flestir nota enn svokölluð „séreignarveð“ eða „neytendalán“ sem áður voru kallaðir „afborgunarkaup“. Ekki vera að rugla í nafninu, það eina sem það þýðir í raun er að lánið er tryggt með bílnum sem þú ert að kaupa. Ef þú getur ekki greitt, veit lánveitandinn að þeir geta lagt hald á bílinn og selt hann til að fá peningana sína til baka.

Á núverandi markaði leita lánveitendur einnig eftir því að sérsníða lán að lágtekjufólki, sem þýðir að lán eru veitt til lengri endurgreiðslutíma þannig að mánaðarlegar greiðslur eru lægri.

Þetta snýst allt um hraða

Bílar eru dýrir - fyrir flest okkar eru þeir næststærsti kostnaðurinn sem við munum gera.

Hins vegar er mjög mikilvægt að fylgjast með einni tölu, sem eru vextirnir sem þú borgar. Ef þú ert með gott lánstraust og allar aðrar tryggingar en bílinn sem þú ert að kaupa, eins og húsið þitt, þá færðu verulega lægra hlutfall. Innkaup geta líka hjálpað til við að lækka töfratöluna.

Eins og Anthony Keen, ritstjóri Your Money tímaritsins, segir: „Að borga of mikla vexti er eins og að henda peningum út um gluggann og við gerum þetta oft með nýja bíla sem lækka um leið og við förum með þá.

Núverandi bílalánavextir eru á bilinu fimm prósent til 10 prósent, eða meira ef það er ótryggt. Að loka samningi á lægra stigi mun skipta miklu um hversu mikið þú endurgreiðir af $20,000 láni á fimm árum, sem er mikilvægt þessa dagana þegar við fylgjumst með hverjum dollara sem við eyðum.

„Gefðu þér tíma til að fá tvö eða þrjú tilboð frá mismunandi lánveitendum og farðu á neytendasamanburðarvefsíður eins og InfoChoice og Canstar til að sjá fjölbreytt úrval lánveitenda og valmöguleika í boði,“ segir Mr. Keene.

„Vextir á bílaláni eru hærri en húsnæðislán og það er skynsamlegt að borga lánið fyrst upp með hærri vöxtum. Þú getur sparað peninga með því að færa óvænta fjármuni eins og skattaendurgreiðslur inn á bílalánið þitt ef lánafyrirkomulagið leyfir það, á meðan sumir fjármagna bílana sína með eigin fé á heimilum sínum.“