Hvernig á að kaupa bíl eftir að hafa sótt um gjaldþrot

Það eru margar ástæður fyrir því að fólk óskar eftir gjaldþrotaskiptum, en í hverju tilviki er lánstraust umsækjanda mjög illa og erfitt að fjármagna stór kaup. Á hinn bóginn er ekki ómögulegt að finna bílalán og í sumum tilfellum getur það verið auðveldara en þú gætir búist við.

Hver sem gjaldþrotsástandið þitt er, getur það farið langt í að bæta tjónið sem orðið hefur á lánsfé þínu; og, allt eftir skráningu (hvort sem það er kafli 7 eða kafli 13), er mikið af upplýsingum um lögmæti hvers og eins. Að þekkja réttindi þín í hverju tilviki er lykillinn að því að forðast meira tjón á lánshæfismatssögunni þinni og að fá besta samninginn við bílakaupin þín.

Gjaldþrotalög eru mismunandi eftir ríkjum og það er mikilvægt að vita hvaða lög gilda í því ríki sem þú leggur fram. Hins vegar er mikilvægt að skilja að fullu umfang fjárhagsstöðu þinnar svo þú getir keypt ökutæki sem hentar þér við bestu aðstæður sem aðstæður þínar hafa upp á að bjóða.

Hluti 1 af 2: Gakktu úr skugga um að þú skiljir gjaldþrotastöðu þína

Skref 1. Ákvarða tegund gjaldþrots sem þú sóttir um og skuldbindingar þínar. Ekki gera neinar ráðstafanir til að kaupa bíl fyrr en þú veist hvers konar gjaldþrot þú hefur sótt um og skilur skyldur þínar við lánveitandann svo þú getir íhugað bestu valkostina þína áður en þú kaupir.

• Aðgerðir: Þú gætir viljað ráðfæra þig við lánafulltrúa eða fjármálaráðgjafa til að hjálpa þér að skilja betur fjárhags- og lánastöðu þína í upphafi gjaldþrots þíns, sem og aðstoð við framtíðaráætlanagerð og markmiðssetningu.

Skref 2: Kynntu þér réttindi þín samkvæmt kafla 7 eða kafla 13 í gjaldþrotalögum ríkisins.. Helsti ákvörðunarþátturinn í hvaða kafla gjaldþrots þú sækir um er tekjustig þitt.

Staða þín fer líka eftir því hvað þú skuldar kröfuhöfum og hvers konar og hversu miklar eignir þú átt.

Í flestum 7. kafla gjaldþrotatilfellum verða allar ónotaðar eignir þínar gerðar gjaldþrota til að hjálpa til við að greiða upp útistandandi skuldir þínar.

Eignir sem ekki eru undanþegnar eru ónauðsynlegir hlutir sem þú átt sem geta verið einhvers virði, þar á meðal dýrir skartgripir og fatnaður, hljóðfæri, heimilistæki, peninga sem hægt er að eyða og öll önnur farartæki önnur en þau sem lánardrottnar telja þig nauðsynlega.

Samkvæmt kafla 7 eða 13, ef þú ert með viðunandi farartæki, muntu líklegast geta haldið því. En samkvæmt kafla 7, ef þú átt lúxusbíl geturðu neyðst til að selja hann, kaupa ódýrari bíl og nota afganginn af peningunum til að greiða niður skuldir þínar.

Skref 3: Vinndu að því að bæta lánshæfismatssögu þína.. Gerðu ráðstafanir til að endurbyggja inneignina þína með því að fá eitt eða tvö tryggð kreditkort. Haltu innistæðum undir lánalínu þinni og greiddu alltaf á réttum tíma.

Inneign þín mun skemmast á löngum tíma samkvæmt gjaldþrotakafla og það tekur stundum allt að tíu ár að ná sér að fullu.

Hins vegar gætir þú endurheimt getu þína til að fjármagna ákveðin kaup eftir ákveðinn tíma, stundum innan nokkurra mánaða samkvæmt kafla 7 og venjulega innan nokkurra ára samkvæmt kafla 13.

• AðgerðirA: Íhugaðu að setja upp sjálfvirkar greiðslur fyrir örugg kort, ef greiðslukortafyrirtækið þitt leyfir það, svo þú missir ekki óvart af greiðslufresti.

Hluti 2 af 2: Að kaupa bíl í gjaldþroti

Skref 1. Ákveða hvort þú þarft virkilega bíl. Gjaldþrotsástand þitt mun krefjast þess að þú tekur margar erfiðar fjárhagslegar ákvarðanir og endurmeta túlkun þína á „ég þarf“ og „ég vil“ getur verið alvarlegt og mikilvægt verkefni.

Ef þú býrð á svæði þar sem almenningssamgöngur eru sanngjarn valkostur, eða ef þú ert með fólk sem þú getur unnið með, getur verið að það sé ekki þess virði að taka á sig nýja bílaskuld á meðan þú ert í gjaldþroti.

Skref 2: Fáðu greiðsluaðlögun ef þú getur. Ef þú ákveður að þú þurfir að kaupa bíl skaltu bíða þar til þú hefur sótt um gjaldþrot.

Kafli 7 gjaldþrot leysast venjulega innan nokkurra mánaða, eftir það munt þú líklega geta fengið bílalán.

Samkvæmt 13. kafla getur það tekið mörg ár áður en þú færð greiðsluaðlögun. Það kann að virðast ógnvekjandi, en þú getur fengið nýjar skuldir samkvæmt 13. kafla gjaldþroti.

Talaðu alltaf við fjárvörslumann þinn um kaupáætlanir þínar vegna þess að fjárvörsluaðilinn gæti þurft að samþykkja áætlanir þínar fyrir dómstólum og fá nauðsynlega pappíra fyrir lán áður en þú getur haldið áfram.

Skref 3: Íhugaðu að fullu fjármagnskostnaðinn sem fylgir því að kaupa bíl.. Ef þú getur keypt nýjar skuldir í gjaldþroti geta vextir þínir verið allt að 20%. Vertu alveg viss um að þú hafir efni á bílnum sem þú velur að fjármagna.

• AðgerðirA: Ef þú getur beðið í nokkur ár með að taka á þig nýjar skuldir gæti þetta verið besti kosturinn þinn. Eftir því sem lánasaga þín batnar verður þér boðið betri endurgreiðslukjör.

Í hvaða aðstæðum þú ert, ekki taka lán hjá haukískum lánveitendum sem vilja gefa þér peninga daginn eftir að þú færð yfirlitið þitt í pósti. Ekki trúa tilfinningalegri markaðssetningu sem segir: "Við skiljum aðstæður þínar og við erum hér til að hjálpa þér að komast á fætur aftur."

Þessir lánveitendur lofa þér hverju sem er fyrir 20% vexti og stundum eru þeir í samstarfi við "valin" sölumenn sem geta selt vitlausa bíla fyrir hátt verð.

Í staðinn skaltu ráðfæra þig við lánveitendur sem eru lélegir sem eru boðnir í gegnum virta sölumenn á þínu svæði. Fylgstu alltaf með gæðum hvers bíls sem þú kaupir og vertu tilbúinn að borga háa vexti.

Skref 4: Leitaðu að lágu verði. Gerðu eins miklar rannsóknir og þú getur á bestu notaðu bílunum á lægsta verði. Stundum eru bestu bílarnir ekki þeir fallegustu, svo ekki hafa áhyggjur af fagurfræðinni.

Skoðum áreiðanlegustu bílana sem hafa frábæra dóma og hafa ágætis verðmiða. Þú getur prófað að rannsaka notaða bíla á traustum vefsíðum eins og Edmunds.com og Consumer Reports.

• Viðvörun: Ef þú færð lán, vertu reiðubúinn að greiða háa útborgun og hafa mjög háa vexti sem nálgast 20%. Á meðan þú ert að leita að rétta bílnum geturðu notað þennan tíma til að byrja að spara fyrir útborgun.

Skref 5: Ef mögulegt er skaltu kaupa bíl með reiðufé. Ef þú getur einhvern veginn verndað eitthvað af peningunum þínum fyrir upptöku eftir að þú hefur sótt um gjaldþrot skaltu íhuga að kaupa bíl með reiðufé.

Bankareikningar þínir verða að öllum líkindum alveg gjaldþrota, en lög eru mismunandi eftir ríkjum, sem og skilyrði fyrir gjaldþroti þínu. Reglur um slit eigna í 7. kafla eru strangari en í 13. kafla.

Í öllum tilvikum þarftu að finna ódýran notaðan bíl í góðu ástandi með tiltölulega lágan kílómetrafjölda. Mundu að ef þú átt eitthvert farartæki sem er talið „lúxus“ getur dómstóllinn þvingað þig til að selja það til að greiða niður skuldir þínar.

• AðgerðirA: Ef þú hefur ekki farið fram á gjaldþrot ennþá skaltu íhuga að kaupa bíl með reiðufé áður en þú sækir um gjaldþrot. En jafnvel í þessu tilfelli ættir þú að kaupa bíl á sanngjörnu verði.

Skref 6: Gakktu úr skugga um að lánshæfismatsskýrslan þín hafi engar úttektir. Hreinsaðu allar úttektir sem þú hefur á skrá áður en þú hefur samráð við lánveitandann, ef þú hefur einhverjar. Í mörgum tilfellum er kröfuhöfum mun meira umhugað um að endurheimta eignir en gjaldþrot.

Endurtakan segir þeim að maðurinn hafi annað hvort ekki getað eða valið að greiða ekki. Aftur á móti var líklegra að fólk sem fór fram á gjaldþrot hefði greitt á réttum tíma en orðið fyrir hrikalegu fjárhagslegu áfalli sem neyddi þá í sömu stöðu.

Það er tiltölulega auðvelt að fá eignarnám úr lánshæfismatsskýrslunni þinni vegna þess hversu mikið er af pappírsvinnu og sönnunargögnum sem þarf til að það haldist á skýrslunni. Ef ekki er hægt að sannreyna það að fullu, þá verður að fjarlægja það samkvæmt lögum.

Ef þú andmælir formlega endurheimtuskrá hefurðu góða möguleika á að fá það fjarlægt úr lánshæfismatsskýrslunni þinni vegna þess að fyrirtækið sem fyrirskipaði endurheimtuna gæti ekki svarað beiðni lánveitanda um staðfestingu eða þeir hafa ekki öll skjöl. Hvort heldur sem er, þú vinnur.

Skref 7: Haltu aksturssögunni þinni hreinum. Flestir lánveitendur munu gera fulla bakgrunnsskoðun á skjalfestri sögu þinni vegna þess að þú ert í meiri áhættu en aðrir lántakendur.

Til að gera þetta munu þeir draga út akstursskrár þínar til að hjálpa þeim að ákveða hvort þeir eigi að lána þér. Ef þeir eru óákveðnir getur akstursreynsla þín hjálpað þeim að taka ákvörðun fyrir víst. Ef þú hefur góða reynslu af akstri eru góðar líkur á að lánið þitt verði samþykkt því ökutækið er veð fyrir láninu.

Ef þú ert með stig á skrá skaltu komast að því hvort þú sért hæfur til að fara í ökuskóla til að láta fjarlægja þá.

Skref 8: Byrjaðu leitina að besta lánveitandanum sem aðstæður þínar hafa upp á að bjóða. Leitaðu á netinu, í staðbundnum auglýsingum og spurðu vini þína og fjölskyldu.

Þú munt hafa fullt af valmöguleikum fyrir sölumenn (lykilorðið hér er "salar" en ekki auglýsingin "slæmt lánveitendur" sem þú fékkst í pósti daginn eftir að þú varst útskrifaður) sem sérhæfa sig í slæmu lánsfé og fjármögnun gjaldþrota.

Vertu mjög skýr og heiðarlegur um skilmála gjaldþrots þíns, þar sem í sumum tilfellum er líklegra að þeir verði samþykktir.

• AðgerðirA: Það væri góð hugmynd að byrja á lánastofnunum sem þú hefur tekist á við áður og þar sem þú hefur góða afrekaskrá. Stundum getur það auðveldað ferlið að hafa ábyrgðarmann (fjölskyldumeðlim eða vin) en það gerir þá líka lagalega ábyrga fyrir skuldum þínum ef þú getur ekki borgað.

Skref 9: Leitaðu að afslætti frá bílaframleiðendum. Bestu afslættirnir eru ekki mikið auglýstir; en ef þú hringir í umboðið og spyrð hvaða afslættir eru í boði þá ættu þeir að vera fúsir til að hjálpa.

Þú gætir viljað nota afslátt ofan á peningana sem þú hefur lagt til hliðar fyrir útborgun, vegna þess að hærri útborgun gerir tvennt: það gerir þig áhættuminni fyrir lánveitandann og það getur lækkað mánaðarlegar greiðslur þínar.

• Aðgerðir: Besti tíminn til að leita að afslætti eru lok árgerðarinnar (september-nóvember), þegar framleiðendur og sölumenn leitast við að losa sig við gamlar gerðir til að rýma fyrir nýjum.

Hver sem gjaldþrotsstaðan þín kann að vera, gæti hún ekki verið eins gagnslaus og þú gætir haldið. Reyndu alltaf að vera eins jákvæð og hægt er. Það eru leiðir sem þú getur nýtt þér til að kaupa bíl, koma láninu á réttan kjöl og bæta fjárhagsstöðu þína til lengri tíma litið. Dugnaður og þolinmæði eru lykilatriði, sem og að fá eins miklar upplýsingar og hægt er um persónulega gjaldþrotastöðu þína svo þú getir tekið nauðsynleg og jákvæð skref fram á við.